7 Важных нюансов страхования от укуса клеща

Наверное, никому не надо рассказывать, что такое клещ, и чем он опасен (а если кто подзабыл — почитайте вот здесь прошлогоднее обсуждение этой темы на нашем сайте). Сегодня мы поговорим о том, стоит ли тратиться на страховку от укуса этого насекомого, и на что обратить внимание при оформлении полиса. Практика свидетельствует: сегодня, к великому сожалению, и в лес ходить не надо, чтобы подцепить клеща, — это может случиться прямо на дачном участке и даже в городском сквере или парке.

В чем выгода

Для начала давайте посмотрим, целесообразно ли вообще оформлять такую страховку. Чтобы ответить на этот вопрос, достаточно взглянуть на цифры.

Стоимость полиса добровольного медицинского страхования от укуса клеща обычно колеблется в диапазоне 150-300 рублей (в зависимости от страховой компании, объема предусмотренных услуг и региона).

Анализ одного клеща на наличие вируса клещевого энцефалита в нашем регионе, в зависимости от медицинского учреждения, стоит 250-350 рублей, на боррелиоз — еще столько же. Комплексный анализ на 4 основных инфекции, носителем которых может являться клещ, обойдется около 800 рублей. При этом страховая программа может предусматривать неограниченное число исследований клеща в период действия страхового полиса.

В принципе, дальше можно не считать. Экономить на анализе — себе дороже: если клещ вдруг окажется носителем опасной болезни, а вы узнаете об этом слишком поздно… Не хочу никого пугать, но вероятность летального исхода существует. Есть примеры.

Если что, прибавьте к сумме своих расходов при отсутствии страховки стоимость иммуноглобулина (1 ампула на 10 кг веса- в среднем по 700-800 рублей за ампулу). Инъекцию делают в течение 72 часов после укуса, если клещ оказался носителем вируса клещевого энцефалита, а также если проверить клеща нет возможности, — на всякий случай.

Для детей это бесплатно, а взрослому придется оплачивать стоимость препарата. И кстати, вполне возможно, — покупать его самому. Не в каждом медицинском учреждении есть достаточный запас иммуноглобулина, и может случиться, что вам не смогут сделать инъекцию, если вы не привезли лекарство. А те медицинские учреждения, с которыми у страховой компании заключен договор на оказание услуг при укусе клеща, обязаны иметь этот препарат и по предъявлении полиса сделать вам инъекцию, если к тому имеются показания.

Что важно при оформлении страхового полиса

Если я вас убедила, что страхование от укуса клеща — не тот случай, когда стоит экономить, давайте посмотрим, на что необходимо обратить внимание при выборе страховой компании, программы страхования и заключении договора. Есть важные нюансы, о которых не все знают, а именно от них зависит эффективность вашей страховой защиты.

1. Размер страховой суммы

Программа добровольного медицинского страхования от укуса клеща не предусматривает выплат денежных сумм, если наступил страховой случай (то есть клещ укусил застрахованного). Но страховая сумма договором обозначена и варьируется в огромном диапазоне — от 50 000 до 1 000 000 000 рублей (опять же, в зависимости от страховой компании, программы страхования и региона). Так вот, именно в пределах этих средств вам и будет оказана медицинская помощь при необходимости.

Размер страховой суммы, как правило, влияет на стоимость полиса (чем сумма больше, тем полис дороже). И здесь разумно включить калькулятор. Когда, допустим, вам на 50 тысяч рублей страховой суммы обещают предоставить при необходимости все, что только можно, включая госпитализацию, лекарства и санаторно-курортное восстановительное лечение, стоит усомниться в правдивости подобных заверений.

С другой стороны, если написано, что страховая сумма — 1 миллион рублей, но при этом в перечне предоставляемых услуг записаны только анализы и консультации узких специалистов — ни лекарств, ни стационарного лечения, ни тем более каких-то там курортов, — тоже стоит хорошенько подумать, прежде чем подписывать договор.

Примеры — реальные, взяты из той информации, которую предоставляют сами страховые компании (названий указывать не буду, чтобы не делать ни рекламы, ни антирекламы- главное — понимать принципы, а компанию вы сами выберете).

2. Что вы можете получить по полису

Очень внимательно читайте перечень тех медицинских услуг, которые покрывает страховка. Не стесняйтесь задавать вопросы, если чего-то не поняли, и добивайтесь, чтобы вам дали внятные ответы на них. В противном случае — идите в другую компанию. Страхование от укуса клеща сегодня входит в перечень услуг практически всех страховщиков, так что выбор у вас есть всегда.

Видео: Что делать, если вы стали участником ДТП?

Что же может и должен гарантировать вам страховой полис:

• осмотр пострадавшего и удаление клеща

Уточните на всякий случай, будет ли действовать страховка, если клеща вы удалите самостоятельно. Но даже если вас заверят, что будет, лучше пусть это сделает специалист в амбулаторных условиях.

• лабораторное исследование клеща на наличие вирусов

Набор и количество исследований бывают различными — учтите это. Стандартный минимум — анализ на вирусы клещевого энцефалита и боррелиоза (болезни Лайма). Иногда может быть включен также анализ крови для выявления признаков заражения этими болезнями и/или исследование клеща на другие вирусы, носителем которых он может являться.

Если в договоре не написано прямо, уточните, какое количество обращений по факту укуса клеща (и, соответственно, лабораторных исследований) предусматривает полис. Крайне редко, но встречается и такое, что лабораторные исследования клеща предлагаются как дополнительная опция (за дополнительную, хоть и небольшую плату).

• введение иммуноглобулина при наличии показаний

Как уже упоминалось, иммуноглобулин вводят, если при исследовании клеща обнаружилось, что он является носителем вируса клещевого энцефалита, а также в том случае, когда провести исследование невозможно (например, ваш клещ не дожил до лаборатории). Если результаты анализа отрицательные, инъекция не предусмотрена. 

• медикаментозная профилактика боррелиоза

Предусматривается страховыми программами не всегда, в отличие от профилактического введения иммуноглобулина, но если укусивший вас клещ окажется носителем вируса боррелиоза (болезни Лайма), это станет для вас актуальным.

• госпитализация при возникновении заболевания

Если все меры (извлечение клеща, его анализ, профилактические мероприятия при наличии показаний) были выполнены вовремя и в соответствующем медицинском учреждении, но признаки болезни все же появились, потребуется госпитализация. Договором должно быть предусмотрено оказание медицинской помощи в стационаре, включая стоимость необходимых исследований и медикаментов. 

Учтите, что часть назначенных лекарств может входить в перечень жизненно необходимых и важнейших лекарственных препаратов — они предоставляются пациенту в рамках гарантий по обязательному медицинскому страхованию. Их в стоимость услуг по полису включать не должны. Не будут оплачены страховой компанией и те лекарства, которые пациент «прописал» себе сам.

• восстановительное лечение

И клещевой энцефалит, и боррелиоз — тяжелые заболевания, требующие не только серьезного лечения, но и длительного восстановления после больницы. Если договор страхования гарантирует покрытие и этих расходов — отлично.

Иногда страховые компании предлагают два или более вариантов страховки — выбирайте оптимальную, с учетом всего сказанного. Возможны также дополнительные опции. Так, например, одна из компаний включает в пакет услуг страхование от несчастного случая — при инвалидности или смерти застрахованного от клещевого энцефалита выплата составит 100 тысяч рублей.

3. Где действует полис

Это особенно важно для тех, кто собирается в поездку. Если прямо в договоре не написано, обязательно уточните этот нюанс. И выясните, как вам следует поступать, какие документы предоставить в страховую компанию, если вдруг близкое знакомство с клещом произойдет за пределами вашего региона. Здесь возможны разные варианты, поэтому выясняйте все подробности заранее.

4. Когда договор вступает в силу

«Хитрый» момент, на который тоже нужно обратить внимание. Действие полиса не обязательно начинается в тот же день, когда вы подписали договор. Например, у одной из страховых компаний в договоре написано, что срок страхования начинается с третьего дня после заключения договора. То есть, если клещ укусил вас на следующий день после его подписания, никаких услуг по страховке вы не получите.

5. Перечень медицинских учреждений

Обязательное приложение к договору. Не относитесь к нему как к пустой формальности — это важно. Приведу пример. Несколько лет назад у меня была оформлена такая страховка. В списке медицинских учреждений, которые оказывают помощь укушенным, значилась только одна больница — на окраине города. При этом лаборатория, куда надо сдавать клеща на анализ, — в центре. А везти туда насекомое надо самостоятельно. Хорошо, у меня была возможность кататься туда-сюда — но я «убила» на эти путешествия полдня. А если такой возможности нет?..

Поскольку вы, в соответствии с условиями страховки, обязаны обращаться за медицинской помощью именно в те учреждения, с которыми у страховой компании заключен договор, постарайтесь найти компанию, которая предоставит вам достаточный выбор таких учреждений.

6. На чем можно сэкономить

Стоимость одного полиса, конечно, невелика. Но если вы хотите застраховать всю семью (допустим, из 4 человек), итоговая сумма может навести на мысли об экономии. Учтите, что детские полисы, как правило, дешевле взрослых. Некоторые компании делают скидку и пенсионерам. А еще есть возможность заключения семейных договоров — по ним тоже действуют льготные тарифы. Подробнее узнавайте в самой компании — скидки и льготы бывают разнообразными.

7. Обязанности застрахованного

Не забывайте, что речь идет о договоре. А в нем всегда минимум две стороны, и у каждой из них есть как свои права, так и обязанности. Не забудьте почитать, что предписывается делать вам, и какие действия рассматриваются как нарушение договора.

Принципиальны, как правило, 2 основных условия: обращаться за медицинской помощью в те учреждения, которые входят в приложенный к договору перечень, и делать это в течение 72 часов после укуса, не позднее. Но если вы обратились в больницу, а там не нашлось, допустим, необходимой дозы иммуноглобулина, вы вправе получить необходимую помощь в другом учреждении — только предварительно надо связаться со страховой компанией и уточнить, что потребуется для возмещения (или оплаты) ваших расходов.

Вот, пожалуй, и все основные нюансы, которые стоит знать, заключая договор страхования от укуса клеща. Но было бы интересно узнать мнение тех, кто с этим уже знаком на практике: с чем вам довелось столкнуться, устроило ли вас качество страховых услуг, какие выводы для себя вы сделали? Поделитесь своим мнением в комментариях!